火災保険の保険金額の決め方は生命保険の保険金額とは異なります。 生命保険の保険金額は2000万円にするか3000万円にするかは、 ご自分が万一の時、ご遺族にのこしたい希望の金額を設定する事が出来ます。 (但し、あまり高額な場合はご自分の年収から保険会社から規制される場合はあります)
上記の様に、損害が生じた場合にあらかじめ定めた金額が保険金として支払われる方式を「定額払方式」といいます。 保険会社の定める範囲内で希望の金額で加入出来、複数の保険会社に加入していても重複して受取れます。
保険では「補償」とか「保障」という漢字を目にしますが、生命保険の多くは「定額払方式」であり、漢字は「保障」を使います。
火災保険の場合は万一家が火災で全焼した場合に、5,000万円欲しいから5,000万円かけるというふうに 家が燃えた時に自分がいくら欲しいかで保険金額を決める事は出来ません。
では火災保険の保険金額はどのように決定するのでしょうか。
火災保険の保険金額の設定方法は建物の時価額で保険金額を設定する方法と再調達価額で保険金額を設定する方法の2通りがあります。
両方とも建物の価値を基準に保険金額を決める事になります。あらかじめ設定した基準で、損害の額を算定して保険金額を限度に損害額を保険金としてお支払いする方式を「実損払方式」といいます。
現在の建物の時価額で保険金額を設定する方法です。
ここでいう時価額とは同等の建物を新たに建築あるいは購入するのに必要な金額から、使用による消耗分を差引いて算出された金額を言います。
時価額を保険金額に設定した場合、火災で家が全焼したら、保険金は使用による消耗分を差引いて支払われますので 、同等の建物を新築あるいは購入するためには、保険金に資金を追加せざるを得ません。
損害が発生した場合、保険金は再調達価額(新価額)基準で支払われるので、追加資金は不要です。
最近の新しい火災保険はほとんどがこのタイプです。※再調達価額いっぱいで保険金額を設定することで、万一の事故の場合でも、お支払いする保険金だけで建物の再築が可能です。
このように火災保険においての保険金額はその建物の実際の価値、または再調達価額と同等の建物を新築するのに必要な金額を保険金額に設定します。
損害保険は上記のように実際の価値や再調達価額を保険金額に設定する方式の保険がほとんどです。損害保険の多くの商品は「補償」という漢字になります。つまり、自分の失った物を「補い償ってもらう」という事になります。
「実損払方式」の保険では、ご契約時に再調達価額で保険金額を設定した場合でも、事故時に算定した損害額を
基準に損害保険金をお支払いするため、保険金額が事故時の再調達価額を超えている場合(これを超過保険といいます)、全損時でも保険金額全額が支払われないことがあります。
このため、超過保険の場合、保険料の無駄払いが発生する可能性があります。
● 建物保険金額の設定につきましては、次の点にご注意ください。
①標準評価額は、再調達価額を基準として算出されます。事故が発生した場合に十分な補償を受けられるよう、標準評価額の範囲内でのご契約をおすすめします。
②建物の基礎、門・塀・垣、付属建物(延床面積が66㎡ 未満の物置・車庫等)は、ご契約時に含めない旨のお申出がない限り、保険の対象に含まれます。保険の対象に含めない場合は、標準評価額が変更となります(マンション戸室の場合を除きます。)
③ 同一の建物について複数のご契約をされると、ご契約を1つにした場合に比べ、保険料が割高となることがあります。